借款人意外去世

　“人死債消”or“父債子償”？

　　案例一：2010年7月，張某因資金周轉(zhuǎn)需要向陳某借款15萬元，并出具借條一份，此后，陳某多次催討未果。2013年，張某意外去世，他的父母、妻兒繼承了相應(yīng)遺產(chǎn)。2019年陳某向法院起訴，要求張某的5名繼承人歸還借款并支付相應(yīng)利息。案件審理中，張某的父母、兒子辯稱不知道有該借款的存在，并對借條上簽名的真實(shí)性存疑。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，陳某與張某之間的民間借貸關(guān)系合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。其中三被告雖然對案涉借款提出異議，但未提供充分的證據(jù)予以證明，因被告均是張某的繼承人，且均未表示放棄對張某遺產(chǎn)的繼承，故判決五被告在繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)歸還陳某借款15萬元并支付相應(yīng)利息。

　　羅湖東湖律師情況分析：根據(jù)借款合同的相對性，負(fù)有還款義務(wù)的主體是借款人，如果借款人去世，因其家人不當(dāng)然負(fù)有繼續(xù)清償?shù)牧x務(wù)，故出借人的債務(wù)有可能不能得到全部清償。在現(xiàn)實(shí)情況下，主要分為兩種情況：

　　情況一：借款人去世了，其家人作為繼承人繼承了遺產(chǎn)。那么，則以所得遺產(chǎn)實(shí)際價值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過遺產(chǎn)實(shí)際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

　　情況二：無遺產(chǎn)可供繼承或者家人放棄繼承的，對被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)清償責(zé)任。

　　在此情形下，作為出借人而言，一旦借款人去世，其繼承人面對陌生的債務(wù)，很可能以不知情、債務(wù)已歸還等理由消極應(yīng)對。而通過訴訟程序解決，出借人則需要查明所有繼承人，這無疑增加了訴訟難度。

　　反之，出借人過世后對于借款人來說又有何法律風(fēng)險？

　　案例二：2017年5月，翁某向魏某借款10萬元，約定借款期限為一年，并出具借條。后魏某因病去世，他的妻子及兒子作為繼承人向余姚法院提起訴訟，要求翁某歸還10萬元并支付相應(yīng)利息。庭審過程中，翁某表示自己在魏某在世時已歸還全部借款，但均為現(xiàn)金歸還。為證明還款事實(shí)，翁某向法院提交了書面證言一份。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，在民事訴訟中，當(dāng)事人有責(zé)任對自己主張的事實(shí)提交相應(yīng)的證據(jù)加以證明，舉證不足或者舉證不能，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。本案中，被告針對已還款的事實(shí)僅提交了相關(guān)證人的書面證言，證人并未出庭接受質(zhì)證，且缺乏其他旁證印證，難以證明其已還款的待證事實(shí)，故判決翁某歸還魏某妻兒借款10萬元并支付相應(yīng)利息。

　　羅湖東湖律師情況分析：債權(quán)屬于財產(chǎn)權(quán)利的一種，可以由繼承人繼承，繼承人在繼承后可以持借條等憑證向借款人追討欠款。然而在此類訴訟案件中，借款人往往面臨著以下兩方面的法律困境：

　　一、信息不對稱。原本處于原告主體地位的出借人過世，現(xiàn)由其繼承人作為原告進(jìn)行訴訟，這意味著借款人所面對的可能是其完全陌生的出借人，也可能對于借條外的其他事實(shí)一概不知，造成了當(dāng)事人之間對借款及歸還事實(shí)的斷裂，導(dǎo)致案件事實(shí)無法查明。

　　二、舉證困難。自然人之間的民間借貸大多無第三人的參與，無論是借款、還款都在兩人之間完成，尤其是金額不大的借款，當(dāng)事人之間經(jīng)常以現(xiàn)金往來為主，且極少留下書面收據(jù)。因出借人過世，原本可以直接確認(rèn)的事實(shí)，則需要借款人自行提供證據(jù)證明，這些都為還款舉證增加了難度。即使借款人有證人作證，但其證明效力容易打折扣，導(dǎo)致敗訴風(fēng)險。
 

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　　針對以上法律困境出借人及借款人

　　該如何防患于未然

　　法官來支招！

　　1.及時主張債權(quán)或按約履行債務(wù)。

　　出借人應(yīng)當(dāng)及時行使權(quán)利。按照約定的還款時間及時向借款人催討借款，并盡可能留存催討憑證，以免訴訟時效期間屆滿，由此喪失勝訴權(quán)。如知曉借款人死亡，應(yīng)盡早持借條等債權(quán)憑證向借款人的繼承人主張債權(quán)。如果借款人的遺產(chǎn)尚未分割，可以和其繼承人協(xié)商先以遺產(chǎn)償還債務(wù)、然后再行繼承；如果其遺產(chǎn)已經(jīng)被分割繼承，可以要求繼承人在所繼承的遺產(chǎn)范圍內(nèi)償還債務(wù)，協(xié)商不成的，及時向法院起訴，同時可申請財產(chǎn)保全，查封、凍結(jié)或扣押相應(yīng)財產(chǎn)。

　　借款人應(yīng)按照約定的借款時間履行還款義務(wù)。如拖延還款，一旦出現(xiàn)出借人死亡的情況，并不意味著借款就不用歸還，相反，如果已部分履行，也可能因缺乏證據(jù)而難以自證。所以在出借人怠于催討時，借款人應(yīng)主動履行；如暫時不能按約歸還，也應(yīng)向出借人說明事由，并獲得相應(yīng)展期。

　　2.明確約定借款事項(xiàng)。

　　涉及自然人的民間借貸，一定要出具借條等書面借款憑證，并在借條上寫明借貸雙方的姓名等身份信息、聯(lián)系方式以及借款的金額、時間、用途、借款利息、還款時間和發(fā)生糾紛的管轄法院等。最好有基層組織、親屬或雙方共同的朋友等第三方予以見證，并在借條上簽字確認(rèn)，這樣一旦日后發(fā)生爭議，更有利于法院對事實(shí)的認(rèn)定。

　　3.保留出借及還款憑證。

　　如今電子支付已被廣泛應(yīng)用，出借及還款應(yīng)盡可能地選擇網(wǎng)上銀行、支付寶、微信等電子支付手段，使支付留痕、查找便利。借款人如通過現(xiàn)金還款的，應(yīng)及時讓出借人出具收條或通過短信、微信等電子信息確認(rèn)收款事項(xiàng)。

 

　　法條鏈接

　　《中華人民共和國民法典》第六百六十八條 借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

　　《中華人民共和國民法典》第六百七十四條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。

　　《中華人民共和國民法典》第六百七十五條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

　　《中華人民共和國民法典》第六百七十八條 借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，可以展期。

　　《中華人民共和國民法典》第一千一百二十二條 遺產(chǎn)是自然人死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)。依照法律規(guī)定或者根據(jù)其性質(zhì)不得繼承的遺產(chǎn)，不得繼承。

　　《中華人民共和國民法典》第一千一百二十七條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

　　（一）第一順序：配偶、子女、父母；

　　（二）第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

　　繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承；沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

　　《中華人民共和國民法典》第一千一百四十五條 繼承開始后，遺囑執(zhí)行人為遺產(chǎn)管理人；沒有遺囑執(zhí)行人的，繼承人應(yīng)當(dāng)及時推選遺產(chǎn)管理人；繼承人未推選的，由繼承人共同擔(dān)任遺產(chǎn)管理人；沒有繼承人或者繼承人均放棄繼承的，由被繼承人生前住所地的民政部門或者村民委員會擔(dān)任遺產(chǎn)管理人。

　　《中華人民共和國民法典》第一千一百六十一條 繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過遺產(chǎn)實(shí)際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)清償責(zé)任。深圳遺產(chǎn)繼承律師